Zadlužování,  fenomén dnešní doby:

Zadlužování je fenoménem dnešní doby. Zadlužují se velké i malé země, organizace i jednotlivé domácnosti a jednotlivci. Zadlužování dosáhlo astronomických rozměrů. Jako by to bez dluhů ani nešlo. Ze společenského i ekonomického pohledu půjčky a úvěry sami o sobě nejsou negativním faktorem, mohou být užitečné. Pomáhají rozvíjet spotřebu a tím jsou jedním z hlavních faktorů růstu.

Hlavní rizika zadlužování:

Hlavní rizika zadlužování spočívají v tom, že zadlužování je prováděno mnohdy lehkomyslně, aniž by bylo v době jejich pořízení myšleno na to, že dluhy bude nutné také jednou zaplatit, domyšleno, jakým způsobem tak bude učiněno, jaké to bude mít na dlužníky i jejich rodiny důsledky a splácení závazků dostatečně zajištěno.

Mnozí z nich si tak uvědomí závažnost své finanční situace až v době, kdy jim začnou dluhy přerůstat přes hlavu a působí jim nezvládnutelné společenské a ekonomické problémy. Je chybou, že dlužníci takovéto situaci preventivně nezabránili. Přesto, pokud už u nich takováto situace nastane, je nutné ji řešit. Čím dříve, razantněji a kvalifikovaněji se k těmto krokům přistoupí, tím menší pro ně budou mít negativní důsledky.

Cesty řešení zadlužení:

Nejhorší je nedělat nic a myslet si, že se vše časem samo urovná, pokračovat ve své spirále zadlužování, pořizovat si další nepotřebné věci a služby a vyhýbat se věřitelům. Je dobré, aby si dlužníci sestavili alespoň orientační plán, jak se úplně a v co nejkratší době oddlužit a napnout veškeré své (a nejen finanční) síly na uhrazení stávajících dluhů. Budou muset začít šetřit, proto je nutné si vše rozvrhli a věděli, kde jsou jaké mantinely a možnosti. Je zbytečné počítat s plánem, který je od začátku nereálný. Vše je nutné však dělat s rozvahou a s rozumem.

Musí počítat s tím, že pokud nebudou mít prostředky k úplnému zaplacení svých finančních závazků najednou, bude nutné si sjednat splátkový kalendář a zaplatí určitý obnos navíc. Přitom se může jednat o nemalou částku. Postupné splácení dluhu je dobrým krokem k umořování dlužné částky. Dlužníci se však musí s věřiteli domluvit na splátkách.

Pokud se dlužníci dostanou s placením závazků do prodlení, hrozí jim úrok z prodlení. Úrok z prodlení se vypočítává po úhradě dlužné částky. V některých případech dlužníkům stávající finanční zdroje na úhradu jejich závazků nestačí. V tom případě je na místě, aby hledali i cesty ke zvýšení příjmů, např. sháněním lépe placeného zaměstnání, přivýdělku ke stávajícímu zaměstnání apod.

Na čem se dá nejvíce ušetřit:

V domácnostech se dá nejvíce ušetřit na obyčejných, často se opakujících výdajových položkách jako jsou výdaje na bydlení (výběrem vhodného bydlení, výdaji za elektřinu, plyn, vodu, kabelovou televizi apod.), nákup potravin, veřejné stravování, vysedávání po restauracích, kouření apod. Do výdajů domácností rovněž významně zasahuje způsob trávení volného času (provozování koníčků, rekreačních objektů, výběr dovolené apod.), nákup a provoz rodinného automobilu atd.

K dosažení úspor je nutné posoudit potřebnost a správné nastavení stávajících finančních produktů (běžných účtů, spořících produktů, životních pojištění, pojištění majetku, půjček a úvěrů). Přemíra nepotřebného movitého i nemovitého majetku může rovněž výrazně ovlivnit výdajovou stránku domácnosti (např. vlastnictví dvou vozidel v jedné domácnosti, nepoužívaná chalupa apod.).

Každý z nás má nastavený svůj životní standard, který nechce opustit a přizpůsobovat se nižšímu, pro něj skromnějšímu. Nižší životní standard však automaticky nemusí být špatný a znamenat strádání. Pokud dokáže toto přizpůsobení řešit existující finanční těžkosti, vypořádat stávající finanční závazky a nejsou dostupné jiné prostředky, je nutné k úsporným opatřením a šetření přistoupit.

Co lze oddlužit:

Oddlužit lze většinu finančních závazků soukromým osobám (např. půjčky, závazky z kupní smlouvy apod.), organizacím (např. nedoplatky na nájemném, elektřině, plynu, telefonu, z půjček, úvěrů, kreditních karet, kontokorentů, hypoték, exekucí apod.) i státním orgánům (např. správě sociálního zabezpečení, zdravotním pojišťovnám, finančním úřadům apod.).

Kdy lze oddlužit:

K oddlužení finančních závazků lze přistoupit i v poměrně pokročilém stádiu jejich realizace, kdy již mají dlužníci „blokaci" svého majetku z důvodů exekuce, příkazu k prodeji, zajištění převodu práv apod. Tato „blokace" je nahrazena zástavním právem a pohledávka je splácena hypotékou, kterou jsou dlužníci schopni splácet.

Dlužníkům může být poskytnuta i vyšší půjčka, aby jim zůstaly nějaké finanční prostředky. Včasné kroky směřující k oddlužení ze strany dlužníků zvyšují pravděpodobnost, že se podaří tato nápravná opatření úspěšně dovést až do splacení všech závazků (úplného oddlužení) a uvedení finanční situace do standardního, stabilizovaného, fungujícího stavu.

Jakou formou lze oddlužit:

Oddlužit finanční závazky lze bez zástavy i se zástavou nemovitostí. Záleží na konkrétní finanční situaci dlužníků, charakteru závazků, jejich výši, dostupnosti přiměřené nemovitosti k zástavě atd. K zástavě nemovitostí lze použít jakoukoliv vhodnou nemovitost.

Nejčastěji jsou k ní využívány byty v osobním vlastnictví, rodinné domy, komerční objekty a pozemky. Ve vymezených případech lze k zástavě využít i nemovitost částečně zastavěnou ve prospěch jiného závazku.

Konkrétní způsoby oddlužení:

1. Oddlužení dle zákona o bankrotu:

Oddlužení dle zákona o bankrotu je možné ve dvou formách, a to buď jednorázovým zpeněžením majetkové podstaty, nebo plněním splátkového kalendáře.

V případě oddlužení jednorázovým zpeněžením majetkové podstaty dojde k jednorázovému uspokojení věřitelů prodejem majetku dlužníka. Ovšem majetek, který dlužník nabyl po schválení oddlužení, zůstane nedotčen a dlužníkovi jsou takto výměnou za jeho stávající aktiva ponechány jeho budoucí příjmy. Při zpeněžování majetkové podstaty se pak postupuje přiměřeně podle ustanovení o konkursu.

V případě oddlužení plněním splátkového kalendáře hraje klíčovou roli splátkový kalendář, dle kterého se dlužník zavazuje splácet ze svého příjmu věřitelům určenou částku po dobu 5 let. Pokud dlužník do té doby všechny závazky nesplatí, po pěti letech je mu zbytek navždy prominut. Tímto způsobem je tak dlužníkovi výměnou za pětileté příjmy ponechán majetek.

Oddlužení je dostupné pouze pro nepodnikatelské subjekty, tzn. fyzické osoby, občany a neziskové právnické osoby. Živnostníkům a podnikatelům tato forma oddlužení není umožněna. V posledních pěti letech nesmí být dlužníci pravomocně odsouzeni za majetkové nebo hospodářské trestné činy. O způsobu a formě vypořádání dluhu rozhoduje soud.

K návrhu na oddlužení musí dlužníci doložit své budoucí příjmy nebo majetek tak, aby bylo zřetelné, že bude zaplaceno min. 30 % stávajícího dluhu. Stanovená hranice 30 % pro schválení oddlužení však neznamená, že dlužníci zaplatí pouze tato procenta a jsou oddluženi. V reálném životě může dojít i k jejich stoprocentní úhradě, včetně všech nákladů a odměn.

Oddlužení dle zákona o bankrotu naše firma nezajišťuje.

2. Sjednání půjčky na splacení jiné:

Sjednání půjčky na splacení jiné se týká případů, kdy dlužník splatí původní půjčku půjčkou novou. K tomuto kroku může dlužníky přimět řada důvodů. Podaří se jim sehnat věřitele, kteří jim tutéž půjčku poskytnou za podstatně lepších podmínek, než tomu bylo doposud. Může to být změnou podmínek u poskytovatelů, na straně dlužníků i změnou tržních podmínek.

Každý poskytovatel nabízí půjčky za jiných podmínek a tak se nám snadno může stát, že nám bude předložena nová nabídka, která nám bude více vyhovovat než ta původní.

Na straně dlužníků může dojít ke změně osobních poměrů, takže mohou dosáhnout na půjčku, kde jsou požadovány přísnější podmínky pro získání úvěru, které jsou však vyváženy nižšími poplatky za poskytnutí půjčky. Stejně tak se dlužníci mohou přechodně dostat do složité finanční situace v důsledku pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání apod., tak jim nezbude, než hledat řešení, které by jim pomohlo nepříznivou finanční situaci přečkat.

Tržní podmínky, za nichž se poskytují půjčky, se v reálném čase neustále mění, tak jak se vyvíjí ekonomika, nabídka a poptávka finančních produktů, takže se snadno může stát, že v průběhu čerpání půjčky dojde k natolik výrazné změně podmínek jejich poskytování na trhu, že se dlužníkovi vyplatí splatit stávající půjčku půjčkou novou.

Důležitým předpokladem pro uskutečnění těchto kroků je možnost předběžného splacení půjčky u stávajícího produktu. Některé instituce umožňují splatit půjčku předčasně bez jakýchkoliv poplatků, jiní je vyžadují a poslední je vůbec nepovolují. Proto je důležité, aby se dlužníci dříve než novou smlouvu o půjčce podepíší, podrobně informovali o jejich podmínkách a důkladně zvážili, zda nová půjčka skutečně jejich situaci řeší, zda jim ji nemůže ještě zhoršit a zda budou schopni ji plně uhradit.

3. Konsolidace půjček:

Konsolidace půjček zahrnuje sloučení více finančních závazků (půjček) do jednoho. Dlužníkům může přinést úsporu času a nižší náklady spojené s administrativou původních závazků. Snížení počtu půjček zvýší jejich přehlednost a zjednoduší výběr optimálních řešení k jejich urychlenému splacení. Představuje úsporu navazujících nákladů, např. za vedení více běžných účtů u několika bank apod. V konkrétních případech mohou dlužníci konsolidací stávajících půjček získat i nižší úroky než tomu bylo u půjček stávajících.

Konsolidovat půjčky je výhodné, pokud jich dlužníci souběžně čerpají tři a více. Ve většině případů lze konsolidaci sjednat pouze tehdy, když dlužníci nemají žádné nesplněné závazky vůči věřitelům (např. pozdní splátky apod.).

Pro konsolidaci půjček je požadován věk minimálně osmnácti let. Někde je vyžadován čistý měsíční příjem přes deset tisíc korun a potvrzení od zaměstnavatele.

Konsolidace půjček není dostupná všem dlužníkům. Dříve než o ní zažádají, je nutné se podrobně seznámit s podmínkami stávajících půjček i těch, o které mají zájem, jen tak lze relevantně ověřit, zda jsou zamýšlená opatření vzhledem k podmínkám stávajících půjček možná, dlužníkům prospěšná a novými věřiteli akceptovatelná.

4. Řešení exekucí:

Každý z nás se jednou může z objektivních i subjektivních důvodů dostat do situace, kdy jeho příjmy nebudou stačit na pokrytí splátek z nesplacených finančních závazků. V krajním případě to dlužníky může dovést až do exekuce. Existují však způsoby, které jim umožní se tomuto řízení vyhnout a nepříjemnou situaci řešit.

Nejsnazším způsobem, jak nebýt povinnými v exekučním řízení, je domluvit se s oprávněnými na úhradě jejich pohledávek. Někteří věřitelé přistoupí na splátky, jelikož jsou si vědomi, že jednání mimosoudní cestou je schůdnější, rychlejší a vzhledem k tomu, že dlužníci nemusí mít žádný majetek, z něhož by mohlo dojít k úplné úhradě dlužných částek najednou, jiné praktické řešení směřující k uspokojení jejich pohledávek se ani nenabízí.

Dalším způsobem řešení exekucí může být úhrada stávajících pohledávek překlenovacím úvěrem. Dlužníci přitom budou muset řešit celou řadu otázek (např. svou schopnost splácet závazek, bonitu, formu a výši jištění, zda nebude vyžadováno ručení nemovitostí, náklady úvěru atd.). Přitom platí, že čím vyšší riziko bude dlužník pro věřitele představovat, tím bude mít menší výběr řešení a tato pro něho budou dražší. Navíc ne každá takováto nabídka je pro dlužníka vhodná. Některé mohou jejich situaci i zhoršit. Proto musí dlužníci své nové věřitele vybírat velmi obezřetně.

Pokud dlužníci zaplatí své pohledávky před vydáním usnesení o nařízení exekuce, vyhnou se úhradě odměny a nákladů exekuce. O návrhu na exekuci však nejsou dlužníci věřiteli informováni. Obdrží až usnesení o nařízení exekuce soudem. Dlužníci mají možnost ve stanovené lhůtě využít opravný prostředek, o kterém rozhoduje odvolací soud. I v této fázi exekučního řízení je možné si s exekutorem domluvit úhradu dluhu po splátkách, ale dlužná částka je již navýšena o odměnu a náklady exekuce.

Vytyčení optimální cesty k oddlužení a její praktická realizace vyžaduje důkladné znalosti a dovednosti z oborů financí, práva a dalších souvisejících oborů. Proto je vhodné, pokud si s ním dlužníci sami neví rady, přizvat k jejich vyřešení odborníka. Dlužníci se tak mohou vyvarovat chyb, které jim v budoucnu mohou způsobit další škody a následky, daleko závažnější, než ty, které jim původně hrozily.

Kde lze získat bližší informace a sjednat úvěr:

Pro podrobnější vysvětlení podmínek poskytování prezentovaných produktů, projednání Vašich finančních potřeb, navržení vhodných finančních řešení k jejich uspokojení a za účelem pomoci při vyřízení administrativy v případech konkrétních žádostí o nabízené produkty se, prosím, obracejte na níže uvedeného finančního poradce.

Dojednáním a uskutečněním schůzky s finančním poradcem klientům nevzniká závazek k odběru některého z nabízených finančních produktů.

Kontakt