Definice půjčky a úvěru:

Společnosti poskytující finanční prostředky svým klientům většinou důsledně nedodržují stanovenou terminologii, a tak je možné se setkat jak s označením půjčka, tak i s označením úvěr.

Pod pojmem půjčka rozumíme:

• právní vztah založený smlouvou o půjčce,
• jíž se jedna strana (věřitel) zavazuje přenechat druhé straně (dlužníkovi) věci určené podle druhu (zejména peníze), které přejdou do jeho vlastnictví,
• dlužník se zavazuje po uplynutí sjednané doby vrátit věřiteli stejné množství věcí téhož druhu a jakosti.
• Je poskytována buď bezúplatně (bezúročně), nebo za úplatu (úrok).

Pod pojmem úvěr rozumíme:

• právní vztah založený smlouvou o úvěru,
• jíž se jedna strana (věřitel) zavazuje dočasně postoupit hodnotu ve zbožové (obchodní úvěr) nebo peněžní (čistý peněžní nebo bankovní úvěr) podobě druhé straně (dlužníkovi),
• dlužník se zavazuje tuto hodnotu věřiteli vrátit a
• zaplatit mu za to úrok.

Tento ekonomický vztah je spjatý především s rozvojem zbožní výroby. Představuje formu pohybu peněžního fondu, kterým se řeší rozpor mezi momentem přeměny zboží v peníze a přeměny peněz ve zboží po uplynutí určité smluvní doby a současně rozpor mezi okamžikem uvolnění peněžních prostředků a momentem jejich dalšího použití.

Hlavní rozdíly mezi půjčkou a úvěrem:

Mezi půjčkou a úvěrem je rozdíl a to hlavně z právního hlediska.

• Smlouvu o půjčce upravuje občanský zákon v § 657 a § 658. Jedná se o smlouvu reálnou. Ke vzniku této smlouvy nemůže dojít bez přenechání věcí, které jsou předmětem půjčky. Předmětem smlouvy o půjčce nemusí být pouze peněžní prostředky.

• Smlouvu o úvěru upravuje obchodní zákoník v § 497 až § 507. Jedná se o smlouvu konsenzuální. Smlouva může vzniknout bez ohledu na to, zda jsou peněžní prostředky skutečně poskytnuty. Úvěr je vždy finančním plněním.

Druhy půjček a úvěrů:

Jednotlivých druhů půjček (a úvěrů) je velké množství. Dají se dělit podle různých kritérií. Není možné je na tomto vymezeném prostoru rozebrat komplexně. Proto zde stručně zmíníme pouze některé z nich.

Podle jejich délky je můžeme dělit na krátkodobé se splatností do 1 roku, střednědobé se splatností jeden rok až 5 let a dlouhodobé nad 5 let.

Podle toho k čemu jsou určeny je můžeme dělit na spotřební, provozní, vývozní, investiční atd.

Podle poskytnutých záruk, které jsou požadovány, je můžeme dělit na zajištěné (kde úvěr je zajištěn zástavou) a nezajištěné (kde není požadovaná zástava).

Podle poskytnuté měny je můžeme dělit na korunové (kde úvěr je poskytnut v Kč) a devizové (kde úvěr je poskytnut v jiné měně).

Podle povahy dlužníka je můžeme dělit na soukromé (pro fyzické osoby, živnostníky a firmy) a státní.

Podle způsobu čerpání je můžeme dělit na jednorázové (kdy je čerpána předem stanovená jednorázová částka nebo postupně v předem dohodnutých termínech) a revolvingové (kdy je čerpán opakovaně do výše stanoveného limitu).

Podle typu výplaty je můžeme dělit na hotovostní (kdy jsou poskytnuté finanční prostředky vyplaceny v hotovosti) a bezhotovostní (kdy jsou tyto prostředky zaslány klientovi bezhotovostně na jeho bankovní účet).

Podle účelu použití je můžeme dělit na účelové (kdy je předem konkrétně stanoveno, k čemu budou použity, např. na nákup konkrétního předmětu) a neúčelové, kdy klient může naložit s poskytnutými prostředky libovolně.

Podle formy půjčky (úvěru) a jejich splácení je můžeme dělit na zbožové (poskytované a splácené ve zboží), obchodní (poskytnuty ve zboží, ale splaceny v penězích), pronájem hrazený předem (finanční forma a spláceno zbožím či službou) atd.

Cena půjčky a úvěru:

Cenou pro dlužníka za poskytnutou půjčku nebo úvěr je odměna vyplacená věřiteli. Tato odměna zahrnuje úhradu jeho nákladů, náhradu za poskytnuté riziko a dosažený zisk. Na výši odměny věřitele se podílí celá řada dalších skutečností. Ovlivňuje ji ekonomická situace ve společnosti (např. dostupnost finančních prostředků, poměr mezi nabídkou a poptávkou na trhu, velikost inflace atd.). Zasahuje do ní i právní regulace.

Výše odměny nemůže být libovolná. Musí se pohybovat ve vymezených mezích. Nepřiměřená odměna, jehož hodnota je v hrubém nepoměru k hodnotě vzájemného plnění, je označována za lichvu a může být i trestným činem (viz § 253 tr. zákona).

Nejvýznamnějším a nejčastěji účtovaným poplatkem věřitelem dlužníkovi je úrok. Stanoví se procentní sazbou z dlužné částky za určité období. Poměr (v %) velikostí úroku k velikosti zapůjčeného kapitálu vyjadřuje úrokovou míru (sazbu).

Mezi další poplatky účtované věřitelem dlužníkovi patří administrativní poplatky za uzavření smlouvy, za správu půjčky a úvěru, za vedení účtu, za převody peněžních prostředků, pojištění schopnosti splácet, u leasingu odkupní cena předmětu atd.

Pro posouzení výhodnosti či nevýhodnosti půjčky (úvěru) má význam také roční procentní sazba nákladů (tzv. RPSN) na půjčku (úvěr). RPSN udává v procentech podíl z dlužné částky, který musí dlužník zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami půjčky (úvěru), správou a ostatními výdaji, které souvisí s čerpáním půjčky (úvěru).

Poskytovatelé půjček (úvěrů) jsou povinny ze zákona uvádět u svých nabídek RPSN. Tato povinnost je částečně omezena. Nevztahuje se na půjčky (úvěry) nižší než 5.000 Kč nebo vyšší než 800.000 Kč, u půjček (úvěrů) splatných do tří měsíců apod. Jestliže poskytovatel svou povinnost nesplní, je jím poskytnutá půjčka (úvěr) automaticky úročena diskontní sazbou ČNB (zák. č. 321/2001 Sb., o spotřebitelském úvěru).

Komu jsou poskytovány půjčky a úvěry:

O půjčku (úvěr) si může zažádat fyzická osoba (občan, starší 18 let, nepodnikající subjekt), živnostník (podnikatel, fyzická osoba) i firma (právnická osoba).

Poskytovatelé finančních půjček a úvěrů:

Smlouvu o půjčce i smlouvu o úvěru mohou mezi sebou uzavírat podnikatelské subjekty, ale i ostatní fyzické osoby, které nepodnikají. My se dále budeme věnovat pouze těmi případy, kdy budou poskytovány profesionálními institucemi, specializujícími se na finanční půjčky a úvěry. Tyto finanční půjčky (a úvěry) poskytují bankovní a nebankovní subjekty.

Podmínky poskytování půjček a úvěrů:

Podmínky, za nichž tyto instituce poskytují půjčky (a úvěry) se mnohdy výrazně liší.

Nebankovní instituce (zpravidla):

• poskytují je na cokoli,
• nepožadují doložení pravidelných příjmů a jeho výši,
• nepožadují tolik dokladů a potvrzení,
• zajímá je pouze to, aby byly finanční prostředky splaceny, nezkoumají, jaký to bude mít vliv na finanční situaci klienta,
• jejich vyřízení zvládnou rychleji,
• obracejí se na ně rizikovější klienti, kteří u bankovních institucí neuspěli,
• poskytují produkty, které jsou klientům více dostupné,
• mají menší přístup k finančním zdrojům,
• nezkoumají tak důsledně bonitu klientů,
• finanční kapitál pořizují za vyšší cenu,
• podstupují větší riziko,
• nabízené produkty mají dražší.

Bankovní instituce (zpravidla):

• zajímá je, na co půjčují,
• vyžadují prokázat pravidelný příjem a jeho výši,
• požadují spoustu různých potvrzení a dokladů,
• nezajímá je pouze to, aby byly zapůjčené prostředky splaceny, ale i to jaký to bude mít vliv na finanční situaci klienta,
• jejich vyřízení jim trvá delší dobu,
• vybírají si méně rizikové klienty,
• poskytují produkty, které jsou klientům méně dostupné,
• mají snadnější přístup k finančním zdrojům,
• vyžadují větší bonitu klientů,
• finanční kapitál pořizují za nižší cenu,
• podstupují menší riziko,
• nabízené produkty mají levnější.

Kde lze získat bližší informace a sjednat produkt:

Informaci ke konkrétním půjčkám a úvěrům nabízeným, naší firmou naleznete na následujících samostatných stránkách. Pro jejich bližší vysvětlení, projednání Vašich finančních potřeb, navržení vhodných finančních řešení k jejich uspokojení a za účelem pomoci při vyřízení administrativy v případech konkrétních žádostí o nabízené produkty se, prosím, obracejte na níže uvedeného finančního poradce.

Dojednáním a uskutečněním schůzky s finančním poradcem klientům nevzniká závazek k odběru některého z nabízených finančních produktů.

Kontakt